Герасимова Е.М.
СТАТУС ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА В СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ *
Аннотация:
в настоящее время в законодательство вводятся новые положений в области досудебного урегулирования споров между страхователем и страховщиком. При этом, статус и полномочия финансового омбудсмена, на которого в соответствии с новыми нормами возлагается ответственность по досудебному урегулированию споров между страхователями и страховщиками, практически не исследованы. В статье проанализированы законодательные новеллы, изучены практические случаи возникающих коллизий и сделан вывод об эффективности данного института
Ключевые слова:
страхователь, страховщик, страховые правоотношения, финансовый уполномоченный, финансовый омбудсмен, имущественные интересы, права, обязанности
УДК 368
Герасимова Е.М.
магистрант, кафедра гражданского права и процесса
Уральский Институт управления филиал
Российской Академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ
(Россия, г. Екатеринбург)
СТАТУС ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА
В СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ
Аннотация: в настоящее время в законодательство вводятся новые положений в области досудебного урегулирования споров между страхователем и страховщиком. При этом, статус и полномочия финансового омбудсмена, на которого в соответствии с новыми нормами возлагается ответственность по досудебному урегулированию споров между страхователями и страховщиками, практически не исследованы. В статье проанализированы законодательные новеллы, изучены практические случаи возникающих коллизий и сделан вывод об эффективности данного института.
Ключевые слова: страхователь, страховщик, страховые правоотношения, финансовый уполномоченный, финансовый омбудсмен, имущественные интересы, права, обязанности.
Совсем недавно в Российской Федерации был принят и поэтапно вступает в силу Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон). Закон затрагивает множество аспектов разного уровня, но я остановлю свое внимание на принципиальных моментах функционирования института финансового омбудсмена, рассмотрев его на примере страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора.
Договор страхования является одним из самых сложных договоров в гражданском праве, поэтому он выделен в самостоятельный вид, а при принятии второй части Гражданского кодекса РФ разделен на два подвида: договор личного страхования (ст. 934 Гражданского кодекса РФ) и договор имущественного страхования (ст. 939 ГК РФ). Договор страхования относится к рисковым сделкам, так как основные участники страховых правоотношений, страхователь и страховщик, не могут спрогнозировать исход заключенного договора в отношении наступления страхового события и не могут повлиять на него. Существуют классическая модель добровольного страхования и модель обязательного страхования.
Страхование от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора формально относится к классической модели добровольного страхования, однако фактически, как правило, в качестве обязанности заемщика предусмотрено заключение договора личного страхования, при отклонении от которой заключение кредитного договора станет невозможным.
Финансовый уполномоченный выступает новой фигурой в страховых правоотношениях, поэтому справедливо назревает вопрос задаться о его правовом статусе и полномочиях.
Должность финансового уполномоченного изначально была утверждена для рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг, права и интересы которых были нарушены финансовыми организациями. В страховых правоотношениях финансовый управляющий выполняет посредническую функцию при возникновении споров о выплате страховых премий.
Важно учитывать, что страхователь, пострадав от действий страховщика, не может сразу прибегнуть к помощи рассматриваемого института. Сначала должен попробовать урегулировать возникшие разногласия непосредственно со страховщиком, обратившись с претензиями в письменном виде, и только после того, как его требования не будут удовлетворены, он может обратиться к финансовому омбудсмену.
После получения ответа от страховой компании страхователь должен обратиться к финансовому уполномоченному в электронной форме через портал Госуслуг, МФЦ или зарегистрировавшись на сайте "Финансовый омбудсмен". Финансовый управляющий в течение трех дней должен информировать страхователя о получении обращения и о его рассмотрении или об отказе в рассмотрении. Срок рассмотрения обращений страхователя составляет пятнадцать рабочих дней, начинает течь со следующего дня после получения обращения.
Звучит все боле менее радужно. Но насколько эффективен данный институт? С его функционированием мне удалось столкнуться на практике, о чем и расскажу.
Девушка взяла автомобиль в кредит на 5 лет. Сопутствующим кредитному договору явился договор страхования от несчастных случаев и болезней, объектом которого выступили имущественные интересы заемщика, связанные с ее жизнью и здоровьем.
Итак, и кредитный договор и договор страхования заключены, страховая премия уплачена. Спустя год у заемщика появилась финансовая возможность оплатить сумму кредита в полном объеме, что она незамедлительно и сделала.
После чего потребитель обратилась к страховщику с целью расторгнуть договор и вернуть страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховщик вернул премию в ничтожно малом размере (около 2 % от уплаченной премии). В ответна претензию потребителю было отказано в доплате.
Тогда было принято решение обратиться к финансовому уполномоченному. Практика по аналогичным спорам складывалась более чем удачно. Более того, был найден идентичный пример с решением финансового уполномоченного, где полностью совпадали фактические обстоятельства дела, в том числе и займодавец (банк) и страховщик.
В указанном решении финансовый омбудсмен пришел к следующему выводу: «…спорный договор страхования носит обеспечительную функцию по отношению к кредитному договору, не может рассматриваться как самостоятельное обязательство, а потому по правилам ст. ст. 958, 329 ГК РФ при прекращении кредитного договора подлежит досрочному прекращению в силу закона, а соответственно расчет подлежащей возврату суммы страховой премии производится пропорционально времени, в течении которого договор страхования не будет действовать».
Данное решение финансового уполномоченного также стало предметом судебного разбирательства, суд согласился с выводами финансового уполномоченного, оснований для отмены его решения не нашел.
Однако, обращаясь с аналогичными требованиями к финансовому омбудсмену, девушке было отказано, требования заявителя признаны необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, исходя из моей практики назвать решения финансового омбудсмена единообразными сложно. Из основных плюсов появления данного института можно бесспорно отметить бесплатность процедуры (за исключением случаев уступки права требования потребителя финансовых услуг), ее оперативность и существенную разгрузку судов в этом направлении. Каким образом отразятся нововведения, станет ли практика принятия решения единообразной может показать только практика, но, возможно, интересы страхователей будут более обеспеченны с введением процедуры обращения к финансовому уполномоченному в спорных ситуациях до судебного разбирательства.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) [Электронный ресурс]. Российская газета [официальный сайт]. URL: https://rg.ru/2008/05/22/gk-2-dok.html (дата обращения 28.01.2022);
Андрианов А.С. Современные проблемы защиты прав потребителей в сфере страхования и оказания финансовых услуг / А.С. Андрианов, Г.Р. Трегулова, А.С. Чистякова // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. 2016. № 6. С. 310 - 314.
Вишневский А.А. Финансовый уполномоченный VS финансовый омбудсмен: об эффективности институтов защиты прав потребителей финансовых услуг// Закон. 2018. № 9. С. 58-65.
Gerasimova E.M.
Master's student, Department of Civil Law and Process
Ural Institute of Management branch of the
Russian Academy of National Economy and Public Administration
under the President of the Russian Federation
(Russia, Ekaterinburg)
STATUS OF THE FINANCIAL OMBUDSMAN
IN INSURANCE LEGAL RELATIONSHIPS
Abstract: at present, new provisions are being introduced into the legislation in the field of pre-trial settlement of disputes between the insured and the insurer. At the same time, the status and powers of the financial ombudsman, who, in accordance with the new rules, is responsible for the pre-trial settlement of disputes between policyholders and insurers, have not been practically studied. The article analyzes legislative innovations, studies practical cases of emerging conflicts, and concludes that this institution is effective.
Keywords: policyholder, insurer, insurance legal relations, financial commissioner, financial ombudsman, property interests, rights, obligations.
Номер журнала Вестник науки №1 (46) том 5
Ссылка для цитирования:
Герасимова Е.М. СТАТУС ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА В СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ // Вестник науки №1 (46) том 5. С. 121 - 125. 2022 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/5231 (дата обращения: 12.05.2024 г.)
Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2022. 16+